在銀行業高質量發展進程中，不良貸款清收始終是亟待破解的 “硬骨頭”。如何精準施策盤活沉淀資產、有效化解信貸風險，成為金融機構提升資產質量的關鍵課題。近日，衡陽農商銀行創新運用 “法律手段 + 情感攻心 + 整村授信信息挖掘” 組合策略，成功清收一筆 30 萬元表內不良貸款。這一實踐不僅為該行不良資產處置積累了寶貴經驗，更為銀行業同類業務提供了可復制的操作樣本，彰顯了地方農商銀行在風險化解中的智慧。

一、不良貸款困局：逾期拒還陷入清收僵局

此前，借款人周某及其配偶向衡陽農商銀行申請 30 萬元貸款。貸款到期后，支行工作人員多次通過電話溝通、上門走訪等方式協商還款事宜，但借款人態度消極，以“資金周轉困難”“暫時無力償還” 等理由拖延，后期甚至拒絕接聽電話、刻意回避工作人員，完全無視還款義務。

隨著逾期時間延長，該筆貸款納入表內不良貸款管理范疇。不良貸款的形成，不僅導致銀行信貸資金無法正常流轉，造成潛在資產損失，還影響了支行資產質量與經營效益。面對借款人的消極對抗，傳統催收方式收效甚微，清收工作一度陷入 “叫不應、找不到、收不回” 的僵局，亟需尋找新的突破方向。

二、創新清收策略：多維發力打破處置瓶頸

面對困境，支行主動對接總行專業力量，結合自身業務實踐，構建 “法律震懾 + 信息挖掘 + 情感觸動” 立體化清收體系，通過三項關鍵舉措逐步扭轉局面。

（一）依法訴訟強約束，筑牢清收 “法治防線”

法治是不良貸款清收的重要保障。在總行不良資產管理部的專業指導下，支行迅速啟動法律程序：第一時間整理貸款合同、還款提醒記錄、溝通錄音等證據材料，向法院提起訴訟；憑借扎實的證據鏈與清晰的事實依據，銀行順利勝訴。勝訴后，支行立即申請法院強制執行，依法凍結借款人周某夫婦名下銀行賬戶、微信支付、支付寶等資金渠道，全面限制其資金流轉。

這一系列法律行動，徹底打破了借款人 “拖一時是一時” 的僥幸心理，讓其深刻認識到拒不還款將面臨賬戶凍結、信用受損等法律后果，為后續溝通奠定了強硬基礎。

（二）整村授信挖線索，找到破局 “關鍵鑰匙”

“整村授信” 是衡陽農商銀行服務鄉村振興的 “一號工程”，通過下沉金融服務、入戶采集信息，搭建起覆蓋農村市場的客戶信息網絡。支行在推進 “整村授信” 工作時，通過與村支書座談交流，偶然獲取關鍵信息：借款人周某的女兒正在某高校攻讀研究生，次年即將畢業，且已報名公務員招錄考試，正全力備考。

這一信息讓清收工作迎來轉機 —— 工作人員判斷，子女前途極可能是借款人家庭的核心關切，或成為突破其心理防線的關鍵切入點。

（三）精準溝通觸痛點，激活還款 “內在動力”

掌握關鍵信息后，支行聯合總行不良資產管理部制定專項策略：一方面通過村支書向周某傳話，明確告知拒不還款的法律后果，要求其盡快到銀行協商；另一方面，在周某夫婦到行后，工作人員并未單純強調債務金額，而是從家庭未來發展角度切入，耐心解讀不良征信的連鎖影響。

工作人員明確說明：個人不良征信不僅會限制借款人自身的貸款、辦卡等金融活動，還可能影響子女公務員招錄政審 —— 公務員政審對家庭成員的信用狀況、守法情況有嚴格要求，若存在惡意拖欠貸款記錄，極可能導致其女兒政審不合格，多年求學成果與職業規劃將受嚴重影響。這番精準觸達核心關切的溝通，徹底打破了周某夫婦的心理防線，還款態度從 “消極抗拒” 轉變為 “主動配合”。

三、清收成效：全額回款盤活不良資產

在法律手段的 “硬約束” 與子女前途 “軟關切” 的雙重作用下，周某夫婦深刻認識到問題的嚴重性，主動與支行協商還款方案。為避免影響女兒政審，夫婦二人迅速動員全家力量籌措資金，短時間內湊齊 30 萬元貸款本息，一次性全額存入指定賬戶，結清全部欠款。

（陳曉立）?

責編：陳方

一審：陳方

二審：湯世明

三審：王超

來源：華聲在線

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